想知道特斯拉保险在葫芦里卖的是什么药就要知道UBI车险是什么保险

特斯拉改变汽车行业，成为世界首富后，马斯克专注于汽车保险。

本月早些时候，马斯克在特斯拉年度股东大会上宣布，特斯拉在德克萨斯州正式启动汽车保险业务，并将于2022年扩展至纽约。

这是一份基于驾驶数据的UBI保险根据使用情况和驾驶习惯，——的保费会越来越少，越来越稳定，保费会越来越低特斯拉表示，UBI车险保费比传统车险保费低3 ~ 40%

马斯克对UBI车险寄予厚望2019年，特斯拉通过收购马克尔公司获得了保险经纪牌照在去年三季度的财务报告会上，马斯克也表示，保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占整车业务价值的30%至40%

作为能造火箭上天，能挖地道入地，敢把大脑和电脑连接起来的硅谷钢铁侠，马斯克似乎每次进入某个领域都能用自己出色的技术颠覆这个行业。

另一方面，UBI车险基于行车数据计算保费为——，开得好则赔付少，乍一看也很完美再加上特斯拉强大的数据采集和分析能力，难道特斯拉不打算颠覆传统的汽车保险行业吗

可是，事情远没有那么简单。

UBI保险并不新鲜保险公司在2015年前后已经在欧美进行了尝试和推广，但全球最好的国家意大利的渗透率只有16%，大部分人还是选择传统的车险

可是，经过一番探索，中国保险公司已经直接放弃了这种模式目前市场上根本没有UBI车险选项这背后是UBI保险固有的商业悖论

01.特斯拉根据使用情况和风险推出UBI保险。

想知道特斯拉保险在葫芦里卖的是什么药，就要知道UBI车险是什么保险。

基本上，传统的车险在确定费率时主要从汽车本身出发，即主要考虑汽车本身的一些因素进行定价，如车型，车辆的性质和价格等而且基本上不考虑驾驶员的驾驶行为也就是说，不管你是老司机还是新司机，只要你的车是一样的，适用的车险也是一样的标准

UBI车险是基于驾驶员驾驶行为的安全程度其中，驾驶行为的安全程度分为两个方面，一是驾驶员自身的驾驶习惯，二是车辆的行驶里程

UBI保险需要收集车主的驾驶数据，然后由保险公司进行分析，保险公司将使用这些数据来确定司机有资格享受多少保险折扣如果司机的驾驶行为更安全或者行驶里程更短，保费折扣会更大简而言之，如果你是老司机，不经常开车，你可能会得到更多的折扣其实不难理解，比如一年开一次车，天天开，后者的事故概率明显远大于前者换句话说，如果你通过购买传统的汽车保险来为你的汽车买单，你就通过购买UBI汽车保险来为你的驾驶行为的安全买单

在保费计算方面，与普通保险公司不同的是，特斯拉在保费定价时不会将用户的信用，年龄，性别，理赔历史，驾驶记录等纳入，甚至客户可以按月缴纳保费。

目前特斯拉在mainland China的保险业务模式是与当地市场知名保险公司合作，仍然提供普通车险。

去年，特斯拉保险经纪公司在上海成立，这使得特斯拉在美国车险服务的商业模式有可能在中国复制从牌照审批来看，保险经纪公司比专业保险公司更容易获得牌照但特斯拉保险经纪有限公司目前仅获得工商注册许可，其正式业务需要中国银行业监督管理委员会审批

2.数据和模型是最关键的欧洲和美国已经登陆

那么UBI是如何实现的呢一般来说，UBI保险模式有两个关键词一个是数据，一个是模型其中，车辆行驶数据是保险定价精算模型的基础数据采集中最重要的技术是车联网和大数据分析目前，收集数据的方式主要有三种

以美国为例，保险公司通常会在客户的车辆上安装一个OBD盒子，并将相关App绑定在客户的手机上采集行车数据，然后通过App将行车数据传回保险公司进行数据分析。事故历史很有用，但是那些具有良好驾驶历史，低风险的司机往往负担了过多的保险费用，这些费用结果被用于补偿那些驾驶记录差，驾驶风险高的司机，我们认为这不公平。

车辆OBD箱

可是，目前一些保险公司已经发展到只需要一个App就能完成UBI数据采集借助手机上的GPS或其他位置跟踪功能，一款汽车保险监控App可以记录车主的驾驶习惯一般保险公司监控车速，刹车，加速，驾驶时间等驾驶行为

像特斯拉这样的车企，可以依靠自己强大的数据生态，直接采集整车的数据。

事实上，特斯拉之所以能够自信地推出真正的UBI车险，是因为特斯拉汽车相对完善的数据采集生态毕竟车企在人，车，路，自动驾驶技术等大数据方面自然有竞争优势

特斯拉的车辆全部联网，可以算是‘车轮上的电脑’特斯拉首席财务官扎奇柯克霍恩说

首先，特斯拉不需要在用户车内安装专门的OBD设备来采集驾驶数据，而是通过特斯拉车辆搭载的传感器和安全记分系统来采集用户的实际驾驶情况通过用户授权，它在数据收集和判断方面比传统保险公司有优势

至于涉及用户隐私的驾驶数据，特斯拉在保险协议中声称，特斯拉不会监控车辆的位置，也不会保存车辆行驶路线的记录特斯拉收集的数据只包括车主的驾驶行为和行驶里程

App中显示的特斯拉保险业务使用的安全评分系统和保费计算器。

目前UBI车险已经在欧美国家普及，技术相对较为成熟渗透率最高的国家是意大利，已经达到

16%，欧洲的整体渗透率也达到了 5%美国的 UBI 渗透率虽不及意大利，但是其 UBI 保费规模位列全球第一，去年达到了 2000 万份除了欧美国家，UBI 车险在日本等国家也得到了较为全面的发展从全球来看，UBI 保单数量飞速增长，增速达至 26%

UBI 车险在欧洲市场渗透情况

但是 UBI 车险尚未全面进入中国，在国内仍属新兴事物，发展较为迟缓，渗透率也非常低，虽然个别几家保险公司已经开展了对 UBI 产品的探索，但是却都未能成功施行并推广。

对于车主而言，尤其是那些本身驾驶安全程度更高的车主，UBI 保险可以带来更为公平的保费，而对于特斯拉而言，UBI 车险有可能成为特斯拉将来一个重要的产品。

其实我相信很多车主更关心的是，UBI 车险到底能给我带来什么样的优惠所以什么样的人更适合 UBI 保险呢

一是本身不经常用车，每年行驶里程相对较少的车主因为根据很多提供 UBI 服务的保险公司给出的数据，对于行驶里程较多的车主，UBI 并不会给出非常具备竞争力的保费折扣

二是对自身车技比较有自信，自认开得更稳的老司机们由于 UBI 是根据车主的驾驶数据来决定保费折扣的，因此如果车主存在较多高风险的驾驶行为时，保险公司很有可能会进行罚款或者提高保险费率

三是不介意车辆驾驶数据被监控的车主们UBI 本身就是基于车主的驾驶数据而给出的保险方案，但这些数据很有可能会包括车辆位置信息等敏感数据

相信看到这里，不少符合条件的老司机们肯定内心窃喜了，UBI 车险不就是最适合我的车险吗再也不用花冤枉钱了！中国怎么不早点把这造福人民的保险模式推广开来

如前所述，UBI 保险在中国虽然早有险企在尝试，但渗透率一直很低，因此目前在市场上并不是一款受到认可的保险产品这究竟是人民群众的呼声还不够大，还是官方对于舶来品过于谨小慎微呢

别着急，接着往下看，您就知道为啥这 UBI 在中国一直水土不服了。

03.UBI 存在落地悖论 特斯拉也不能改变格局

车东西从一位业内人士了解到，前几年某保险机构曾与国内某车企进行过 UBI 保险业务的尝试。

根据消息显示，当时双方研发一个 OBD 盒子用来采集数据，装在了上千个特定用户的车上，通过手机 App 进行数据回传。

这些车主在购买车险时，按照传统方式的计算保费，并将保费交给保险公司在后续用车的过程中，保险公司将行车数据输入特定的模型中计算保费，比如开的比较少开的稳，就给车主返还一定的金额

对于一些开的少开的好的司机来说，UBI 车险保费远低于传统的保费，甚至比 50% 还低一位不愿意透露姓名的保险从业者告诉车东西

但遗憾的是，在探索了一段时间后，保险行业的监管机构叫停了这一尝试，也不鼓励进行大规模商业落地。。

因为监管机构看来，UBI 保险的底层逻辑是分蛋糕，而非做大蛋糕的模式，并且还会造成一些社会问题 ——UBI 保险存在应用悖论。

首先，UBI 保险并不是真的公平。

假设所有车险都按照看似公平的基于用量计价，社会上有 80% 的司机都是老实开车的普通人，20% 的司机驾驶风格激进。

保险公司为了实现盈利，最终结果是 80% 的老实司机保费降低了，而 20% 的高风险司机的保费会大额提升，进而导致这部分人买不起保险或者不买保险开车。

这对整个社会来说既不公平，也容易产生无保险上路产生事故后无法赔偿的社会问题。我们开始研究，发现传统车企的定价工具是基于既有数据，但是既有数据，包括婚姻状况，年龄等等，其规模是有限的。

其次，保险公司没有动力推广 UBI。

假设每家保险公司可以同时推出 UBI 车险和普通车险，最终的结果会是 80% 的司机买了更便宜的 UBI 保险，20% 的司机买了相对便宜的普通车险。

因为 UBI 保险对 80% 的人来说都更加便宜，所有导致保险公司的总收入降低了，而保险公司面临的赔付风险却没有降低，最终影响了保险公司的盈利水平，甚至出现赔付不起的情况。

那么特斯拉推出 UBI 车险后，会有什么后果呢后果是一部分高风险特斯拉车主将无法享受车险服务

还按照 80% 特斯拉车主是老实司机，20% 是激进司机的假设因为特斯拉 UBI 车险的价格比普通保险低了 3 到 4 成，所以 80% 的特斯拉车主去特斯拉那里买了 UBI 保险，开开心心

但是激进的司机就惨了，因为开车太猛风险高，所以 UBI 保费高他们就只能去其他保险公司买普通车险

但普通保险公司一看，80% 的特斯拉车主都去买了 UBI，剩下 20% 的高风险车主来买我的传统车险那对保险公司来说，特斯拉品牌的用户是没有价值的

因为另外 8 成的用户不是我的客户，我没有基础的保费池子，这 20% 的客户的保费根本不够赔偿 —— 因为保险的基本逻辑是大部分人交钱但不出问题，然后赔付少部分出问题的人。

所以结果就传统保险公司要对这 20% 的特斯拉车主涨价，或者不再接单。

所以显然特斯拉是抛弃了自己的少数高风险用户。

这种拒保案例在国内其实就已经发生过就在今年特斯拉失控事件闹得沸沸扬扬之时，据传平安保险就曾拒绝给特斯拉车型出单，理由正是风险太高

如果说中国没有 UBI 车险是因为监管机构的高瞻远瞩的话，那么再将视角拉回走自由市场经济的欧美，UBI 车险最好的成果也只有意大利的 16%。

可见保险公司对 UBI 的本质和意义还是门清的。

既然 UBI 保险有商业化的悖论，那么这个保险真的毫无用处吗并不是

在整体规模较小 —— 保费规模不影响保险公司整体营收的情况下，也能发挥积极作用。

比如只允许高风险人群 —— 新手司机，年纪较小的司机，激进司机购买 UBI 保险，就能激励这部分人群好好开车，从而降低保险公司整体的赔付规模，也降低了全社会的事故概率。

美国一家提供 UBI 车险的保险公司 Progressive 要求购买者在购买前进行路测

其实目前在欧美市场上，UBI 车险也并非想买就能买得到的比如在 UBI 保费规模最大的美国市场中，很多提供 UBI 车险的保险公司实际上也会通过各种各样的招数来限定 UBI 的客户群体例如上图中所提到的 Progressive 公司则通过进行路测的方式筛选出自己的核心客户，客户需要在购买前进行路测以确定自己的驾驶风格是否适合 UBI 产品

04.结语:跨界有风险 隔行需谨慎

作为一家经常不务正业的车企，特斯拉永远走在跨界的前列围绕着核心的整车业务，特斯拉一直在不断完善全产业链的布局车险是连接车企后市场业务和消费者的重要桥梁，因此特斯拉把目光投向车险这个汽车生态中重要的金融服务其实不无道理

虽然车企的入局必然会挑战传统险企的发展，但经营，管理保险业务并非易事，因此未来应该还是会有相当数量的车企会选择与保险公司进行合作的方式进军车险赛道，而非与险企正面交锋。

至于特斯拉能否延续之前的跨界奇迹，打造出一款具备行业突破性的 UBI 车险产品，但只有时间能告诉我们答案但可以预见的是，期待 UBI 能够彻底改变车险行业的想法，只能是蚍蜉撼树了

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